Eine Risikolebensversicherung ist eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, deine Familie und Hinterbliebenen finanziell abzusichern, falls du unerwartet verstirbst. Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Versicherungssumme an deine Angehörigen aus, um sie vor finanziellen Belastungen zu schützen. Besonders für Familien, Immobilienbesitzer oder Menschen mit finanziellen Verpflichtungen ist diese Versicherung ein essenzieller Baustein der Vorsorge.
Warum ist eine Risikolebensversicherung wichtig?
Die Risikolebensversicherung dient in erster Linie dazu, die Hinterbliebenen vor den finanziellen Folgen eines plötzlichen Todes zu schützen. Insbesondere, wenn du der Hauptverdiener der Familie bist oder finanzielle Verpflichtungen wie einen Kredit hast, bietet sie deinen Liebsten finanzielle Sicherheit, um laufende Kosten und Schulden zu decken. Hier sind die Hauptgründe, warum eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist:
- Absicherung der Familie: Mit einer Risikolebensversicherung stellst du sicher, dass deine Familie im Todesfall nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Die Versicherungssumme kann verwendet werden, um die laufenden Lebenshaltungskosten, Ausbildungskosten für Kinder oder auch die Altersvorsorge des Partners zu sichern.
- Schutz bei Krediten und Darlehen: Wer eine Immobilie finanziert oder größere Anschaffungen wie ein Auto über Kredite abbezahlt, sollte sicherstellen, dass die Hinterbliebenen diese Verbindlichkeiten nicht allein tragen müssen. Die Risikolebensversicherung hilft, diese finanziellen Verpflichtungen zu decken.
- Günstiger Schutz: Im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen wie der Kapitallebensversicherung ist die Risikolebensversicherung deutlich günstiger, da sie nur im Todesfall leistet und keine Sparfunktion beinhaltet.
Wie funktioniert die Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist unkompliziert: Du zahlst regelmäßige Beiträge, und im Falle deines Todes während der Vertragslaufzeit wird die vereinbarte Versicherungssumme an die im Vertrag genannten Personen (Begünstigte) ausgezahlt. Damit kannst du sicherstellen, dass deine Familie oder andere Personen finanziell abgesichert sind. Die Höhe der Versicherungssumme und die Laufzeit des Vertrags legst du bei Vertragsabschluss fest.
Wer sollte eine Risikolebensversicherung abschließen?
Eine Risikolebensversicherung ist für viele Menschen sinnvoll, insbesondere in den folgenden Lebenssituationen:
- Familien mit Kindern: Eltern möchten oft sicherstellen, dass ihre Kinder und der Partner im Todesfall finanziell abgesichert sind. Mit der Risikolebensversicherung kann die Familie den bisherigen Lebensstandard beibehalten.
- Ehepartner oder Lebensgemeinschaften: Auch Paare ohne Kinder profitieren von einer Risikolebensversicherung, um den Partner im Todesfall finanziell zu entlasten und abzusichern.
- Immobilienbesitzer: Wer ein Haus oder eine Wohnung über ein Darlehen finanziert, sollte sicherstellen, dass die Tilgung des Kredits im Todesfall nicht zur finanziellen Last für die Hinterbliebenen wird.
- Selbstständige und Unternehmer: Selbstständige oder Unternehmer können mit einer Risikolebensversicherung sicherstellen, dass ihre Geschäftspartner oder Erben im Todesfall nicht mit finanziellen Engpässen oder Schulden belastet werden.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die Höhe der Versicherungssumme sollte so gewählt werden, dass deine Familie oder Hinterbliebenen finanziell abgesichert sind. In der Regel wird empfohlen, das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens abzusichern. Zusätzlich sollten eventuelle laufende Kredite, wie eine Immobilienfinanzierung, in die Berechnung einbezogen werden.
Welche Leistungen bietet die Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung bietet im Todesfall eine einmalige Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme an die Begünstigten. Hier sind die wichtigsten Leistungen im Überblick:
| Leistung | Beschreibung |
|---|---|
| Todesfallschutz | Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme im Todesfall des Versicherten an die im Vertrag genannten Begünstigten. |
| Individuelle Versicherungssumme | Die Höhe der Versicherungssumme wird bei Vertragsabschluss festgelegt und kann an die individuellen Bedürfnisse angepasst werden. |
| Flexible Laufzeit | Die Vertragslaufzeit kann flexibel gewählt werden, z. B. bis die Kinder finanziell unabhängig sind oder ein Kredit abbezahlt ist. |
| Optionale Nachversicherungsgarantie | Viele Tarife bieten die Möglichkeit, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (z. B. Geburt eines Kindes) zu erhöhen. |
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Kosten für eine Risikolebensversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab:
- Alter bei Vertragsabschluss: Je jünger du beim Abschluss der Versicherung bist, desto günstiger sind die Beiträge.
- Gesundheitszustand: Ein guter Gesundheitszustand führt in der Regel zu niedrigeren Beiträgen. Bei Abschluss der Versicherung musst du in der Regel eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.
- Laufzeit und Versicherungssumme: Längere Laufzeiten und höhere Versicherungssummen führen zu höheren Beiträgen.
- Risikofaktoren: Rauchen, gefährliche Berufe oder risikoreiche Hobbys können die Beiträge erhöhen.
Hier ein Beispiel für die monatlichen Beiträge einer Risikolebensversicherung mit einer Versicherungssumme von 100.000 €:
| Alter bei Vertragsabschluss | Monatlicher Beitrag (ca.) |
|---|---|
| 30 Jahre | 10 – 20 € |
| 40 Jahre | 20 – 35 € |
| 50 Jahre | 35 – 60 € |
Worauf solltest du beim Abschluss einer Risikolebensversicherung achten?
- Versicherungssumme: Achte darauf, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, um deine Familie oder Hinterbliebenen abzusichern. Kalkuliere dabei auch laufende Kredite und zukünftige Ausgaben (z. B. Ausbildung der Kinder) ein.
- Laufzeit: Die Laufzeit sollte an deine Lebenssituation angepasst sein. Idealerweise läuft die Versicherung, bis deine Kinder finanziell unabhängig oder deine Kredite abbezahlt sind.
- Gesundheitsprüfung: Vor Abschluss der Versicherung wirst du in der Regel eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Wer eine ernsthafte Vorerkrankung hat, sollte verschiedene Anbieter vergleichen, da die Gesundheitsanforderungen variieren können.
- Nachversicherungsgarantie: Achte darauf, ob der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie bietet. Damit kannst du die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen, wie der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie, erhöhen – ohne eine neue Gesundheitsprüfung.
Fazit: Günstiger Schutz für deine Liebsten
Die Risikolebensversicherung ist eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, um deine Familie oder andere Hinterbliebene im Ernstfall finanziell abzusichern. Sie bietet einen hohen Schutz zu vergleichsweise geringen Beiträgen und sorgt dafür, dass laufende Kosten, Kredite und andere Verpflichtungen gedeckt sind. Für Familien mit Kindern oder Immobilienbesitzer ist sie eine essenzielle Absicherung, um finanzielle Engpässe im Todesfall zu vermeiden.
