Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die vor allem für Angestellte, Beamte und bestimmte Selbstständige attraktiv ist. Sie wurde 2002 eingeführt, um die sinkenden Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung auszugleichen. Durch Zulagen und Steuervergünstigungen bietet die Riester-Rente die Möglichkeit, gezielt für das Alter vorzusorgen. In diesem Artikel erfährst du, wie die Riester-Rente funktioniert, wer sie abschließen kann und welche Vorteile sie bietet.

Wie funktioniert die Riester-Rente?

Die Riester-Rente basiert auf einem einfachen Prinzip: Du zahlst regelmäßig Beiträge in einen Riester-Vertrag ein, der entweder als klassischer Versicherungsvertrag, Fondssparplan oder Banksparplan gestaltet sein kann. Der Staat unterstützt dich dabei mit Zulagen und Steuervorteilen. Am Ende der Ansparphase erhältst du eine lebenslange Rente oder kannst dir einen Teil des angesparten Kapitals auszahlen lassen.

Wer kann die Riester-Rente abschließen?

Die Riester-Rente richtet sich in erster Linie an sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Beamte, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Auch bestimmte Gruppen von Selbstständigen und Erwerbstätigen können riestern, darunter:

• Angestellte und Beamte: Wer in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt oder Beamter ist, kann die Riester-Rente abschließen.
• Pflichtversicherte Selbstständige: Selbstständige, die in einem versicherungspflichtigen Beruf arbeiten (z. B. freiberufliche Lehrer, Künstler), können ebenfalls riestern.
• Ehepartner von Riester-Berechtigten: Auch Ehepartner, die selbst nicht rentenversicherungspflichtig sind, können einen Riester-Vertrag abschließen, wenn der andere Ehepartner einen Riester-Vertrag hat.
• Geringfügig Beschäftigte mit Sozialversicherungspflicht: Auch Minijobber, die Sozialversicherungsbeiträge zahlen, sind riesterberechtigt.

Welche Vorteile bietet die Riester-Rente?

Die Riester-Rente bietet zahlreiche Vorteile, die sie besonders für Familien und Sparer mit mittleren Einkommen attraktiv machen. Hier sind die wichtigsten Vorteile im Überblick:

1. Staatliche Zulagen: Die Riester-Rente bietet zwei Arten von staatlichen Zulagen:
   • Grundzulage: Jeder Riester-Sparer erhält eine jährliche Grundzulage von bis zu 175 Euro.
   • Kinderzulage: Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhalten Riester-Sparer zusätzlich 185 Euro pro Jahr. Für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, beträgt die Kinderzulage sogar 300 Euro pro Jahr.
2. Steuervorteile: Beiträge zur Riester-Rente können bis zu einem Maximalbetrag von 2.100 Euro pro Jahr als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Dadurch sinkt die Steuerlast, und Sparer profitieren doppelt: durch Zulagen und Steuervorteile.
3. Garantierte Auszahlung: Am Ende der Ansparphase ist die Rückzahlung des eingezahlten Kapitals garantiert. Das bedeutet, dass mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen erhalten bleiben, selbst wenn die Kapitalmärkte zwischenzeitlich schwanken.
4. Lebenslange Rente: Die Riester-Rente wird als lebenslange Rente ausgezahlt, sodass du im Alter eine sichere zusätzliche Einnahmequelle hast. Alternativ kannst du dir bis zu 30 % des Kapitals zu Rentenbeginn einmalig auszahlen lassen.
5. Wohn-Riester: Mit dem sogenannten Wohn-Riester kannst du das angesparte Kapital für den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie verwenden. Damit unterstützt die Riester-Rente auch den Aufbau von Wohneigentum.

Wie hoch sind die Beiträge zur Riester-Rente?

Die Höhe der Riester-Beiträge richtet sich nach deinem Einkommen. Um die volle Zulage zu erhalten, musst du 4 % deines Bruttojahreseinkommens, maximal jedoch 2.100 Euro pro Jahr, in den Riester-Vertrag einzahlen. Wenn du weniger sparst, verringert sich die staatliche Zulage entsprechend.

Beispiel:

• Bruttojahreseinkommen: 40.000 €
• 4 % Eigenbeitrag: 1.600 €
• Abzüglich Grundzulage: 1.600 € – 175 € = 1.425 € Eigenbeitrag

Welche Formen der Riester-Rente gibt es?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, in einen Riester-Vertrag einzuzahlen, je nachdem, wie du dein Geld anlegen möchtest:

1. Klassische Rentenversicherung: Diese Variante bietet eine sichere, aber oft niedrigere Verzinsung. Der Vorteil ist, dass das eingezahlte Kapital garantiert wird.
2. Fondsgebundene Rentenversicherung: Hier wird das Geld in Investmentfonds angelegt, wodurch höhere Renditen möglich sind. Allerdings sind hier auch Schwankungen an den Kapitalmärkten zu berücksichtigen.
3. Banksparplan: Eine sehr sichere Anlageform, bei der die Zinsen oft niedriger sind. Dafür gibt es keine Schwankungen, und das Geld bleibt jederzeit sicher.
4. Wohn-Riester: Bei dieser Variante wird das Riester-Guthaben für den Erwerb oder die Entschuldung einer selbstgenutzten Immobilie verwendet.

Worauf solltest du beim Abschluss einer Riester-Rente achten?

Beim Abschluss einer Riester-Rente gibt es einige wichtige Punkte, die du beachten solltest, um den optimalen Nutzen zu erzielen:

1. Kosten: Achte auf die Verwaltungskosten und Abschlussgebühren des Riester-Vertrags, da diese die Rendite mindern können. Besonders bei fondsgebundenen Varianten können die Kosten höher sein.
2. Vertragsart: Wähle eine Riester-Variante, die zu deinen Sparzielen passt. Wenn du eher sicherheitsorientiert bist, ist die klassische Rentenversicherung möglicherweise die bessere Wahl. Wer höhere Renditechancen sucht, könnte eine fondsgebundene Variante in Betracht ziehen.
3. Flexibilität: Achte darauf, dass der Vertrag flexible Ein- und Auszahlungen ermöglicht. Manche Anbieter bieten auch die Möglichkeit, den Vertrag ruhen zu lassen, wenn du zeitweise keine Beiträge zahlen möchtest.

Fazit: Lohnt sich die Riester-Rente?

Die Riester-Rente ist vor allem für Familien und Sparer mit mittlerem Einkommen attraktiv, die von den staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren möchten. Sie bietet eine sichere Möglichkeit, für das Alter vorzusorgen, und ist besonders dann sinnvoll, wenn du die volle Förderung ausschöpfst. Wer auf der Suche nach einer zusätzlichen Altersvorsorge ist, sollte prüfen, ob die Riester-Rente zu den individuellen Bedürfnissen und Sparzielen passt.